银保监会范文仲：fintech进入风险暴露期，非金融企业做金融要审慎 | 雷峰网-亚博电竞网
雷锋网报道，9月2日，在金融城、中国金融四十人论坛主办的第三届全球金融科技（北京）峰会上，中国银行保险监督管理委员会国际部负责人范文仲进行了主题演讲。
他表示，“当前正处于新一轮信息革命的爬升阶段，正是任何一种创新革命都要经历的一个跑马圈地的时代。 历史证明，每一次创新都放大了风险，风险监管是未来的主要工作。”随着金融和企业科技的界限变得越来越模糊，“面对金融带来的机遇和挑战，未来金融机构要树立正确金融价值观，都要服务百姓生活，服务城市发展。非金融企业在做金融时要审慎，监管要有动作，金融机构、科技企业、监管部门、自律组织，需要共同建立一个良好的金融生态。”
以下是演讲原文，来自华夏时报，雷锋网作了不改变原意的编辑：
我今天跟大家讨论三个观点。第一个，如何认清现在所处的金融创新的历史阶段。第二个，下一阶段行业创新的主要方向。第三个，金融企业在科技创新的时代所担负的责任。
科技革命爬升期
首先，我们在讨论任何问题的时候，包括我们新形势、新金融、新监管都要认清我们处在什么样的历史阶段。因为大家知道在人类历史上有非常多次的科技创新，农业革命它延续了千年，它的特点是发明了一系列的生产工具，我们的种植和养殖业开始得到发展。工业革命从17、18世纪到后期发展了数百年，主要是从矿产的利用、能源形式的转换来为代表，蒸汽电力、内燃机出现。我们这一轮的信息科技革命，从上个世纪中叶开始到现在，我们觉得大概也会持续百年左右。我们现在正处在这一轮科技革命的一个爬升期。所以它还是一个上升的阶段。
对于人类这三次革命，我个人总结，我们的农业革命，可以用三个s来代表。农业革命之后，人类实现了生存。工业革命之后，人类变得更加强壮。那么通过这一轮信息革命之后，人类会变得更加聪明。我们现在正处在这样一个产业革命的上升期，在以前，核心经济资源是土地、人口，在工业革命的时候是矿产和能源，而我们现在正处在围绕数据、信息为核心的一系列的创新上。历史已经告诉我们，这是一个跑马圈地野蛮生长时期。历史上多次发生过，所以我们也不要太担心或者认为我们现在处在一个特别忧虑的时代。其实任何的科技创新在刚开始的时候，它都是这样一个时代。只要一个企业站到风口，从白手创业到世界级的企业，中间不犯错，15年就可以实现。历史上也是这样，我们要看到在18、19世纪，我们认识到很多的产业，所谓钢铁、交通、能源、石油、电信这些企业，都是在那个狭小的时间点，50年之间突然间出现延续百年。我们现在在狭小的机遇期一个科技革命的上升期，我们同样会出现一些伟大的企业，这些企业如果做得好，它可以持续百年，是一个光荣、伟大的企业。
但是我们也要注意到，我们现在正在从一个爆发期慢慢的走向平稳，从另一个角度来讲，也就是进入了它的风险暴露期。以前我们光看到的是新技术对人类生活的好处，但现在我们开始慢慢感受到它的负面作用。所以我们现在也需要进入一个规则的建立期。这就是我们要讨论的今天非常重要的监管的由来。但历史上每次都是这样。
金融科技从爆发期到稳定期
第二个问题，我想跟大家交流的是，尽管我们现在已经进入了一个金融科技的一个爆发到平稳期。但是在未来我们依然有非常多的创新的机遇。这是因为我们金融是建立在信息和信心基础上的特殊行业，而这轮科技革命恰巧改变了我们信息的收集和管理方式。那么在这些领域中，我们依然有很多的机会。
第一个领域就是快捷支付。它的一个目的是使我们社会的商品化程度加深。这个目的是从古代到现在一直都有，让我们商品交换地域更大，大家交换商品更多，让人类选择更多。其实现在我们快捷支付在未来依然做一些重要的事情，就是使社会上的一些非商品化的社会性活动，把它转化成商品交换。这就是依然我们要做的巨大创新领域。
我们已经把一些家庭内部的餐饮和家政服务进行了转换。通过这种支付，可以把它转化成商品化活动。我们整个国家的gdp会上升，商品效率也会随之提升。在这个方面，随着支付再进一步精细化，我们在一个商品交换中，以前的产权交换变成现在的使用权交换，也就是共享经济。进一步细分商业流程的话，以前社会分工比较原始、粗略，现在支付完成了进一步细分，很重要的一个细分就是现在的小商店，相当于社会上千百万小商户变成了服务的前台，一两家大公司变成了全社会经济的一个支付的后台。
在中介领域，随着人工智能、大数据的发展，我们改变了商业模式。信用中介以前做的很简单，撮合模式或者承担一个吸收存款发放贷款的模式。但现在发展使获客运营成本大幅下降，信息不对称大幅下降，其实现在银行跟互联网公司，我认为没有区别，从商业模式来讲。我们现在要做的，通过线上线下的场景来引入流量或获客。所以我们希望客户越多越好，这是对所有的公司都是一样的。
第二，我们利用大数据这种客户画像，越来越精准了解你的客户，这对金融机构和互联网公司都是一样。
第三，在这种基础上，你要创造销售各种各样的有针对性的产品，越丰富越好，你卖一个金融的信贷、理财还是跟你卖一件衣服卖一个白菜其实是一样的。所以商业模式在这样一个新的环境中越来越交融。这就是为什么现在跨界那么容易。因为在信息化的基础上，中介已经模糊。所以你说我们的p2p，你说它是一个信息中介？还是有一些我们的金融信息中介？我们p2p即使做这样的一个撮合平台，它也建立了利率。其实我们对风险的定价利率就是核心功能，它不是一个简单的信息中介，它是一个金融信息中介。你们说我们互联网的这些平台到底是一个机构还是一个场地？你也很难讲。直接融资和间接融资的特性在现代社会已经变得非常模糊了。
另外，我们的金融和企业科技已经变得很模糊，这是未来的方向。未来金融机构的模式一定会变化的，总部一定会扩大，它的技术人员占比一定会提升，它的分支机构一定会减少，越来越线上虚拟化、人工智能化。小微业务一定会崛起，消费金融一定会爆发，这是未来长尾的蓝海，这是可以看到的。金融机构不能是单一业务的机构，做存贷款业务，让别人做信息收集、分析，否则会越来越边缘化。
中国和外国金融创新中非常大的区别（我们在这点非常领先）在于，我们已经不再是单一业务的创新，现在提到的都是平台、社区的打造。另外也不光是平台社区，现在要打造生态圈建设，闭环生态。这是中国的企业非常有远见的，我觉得超越了大部分外国创新企业的原因。可能很多企业领导人都上过emba，现在不光是生态圈要打造经济体。不管怎么样我们的企业在一开始建立的时候就要有全面的布局。
第三，在直接融资方面，我们的区块链和人工智能正在推动资本市场变革。资本市场历史发展脉络就是让一些通过风险不断的分散，让越来越高风险的项目可以得到融资，这是我们以前有了有限责任制的公司，有了资本市场、股票市场。我们后来有了铁路、公路这样的高速公路基础设施，这些都是通过资本市场创新实现。互联网创新也是通过pe、vc新的制度实现的。现在通过这样的一个金融创新未来，我们可以预测的是，就像刚才提到的区块链还有我们现在的所谓的大数据，未来更多权属类的资产可以在一个快捷的平台上进行交易。
树立正确金融价值观
第三个问题，未来的机遇非常广阔，而对每一个企业来说，还要求我们承担责任。在未来，不是所有的机构企业都要办金融，未来一定要有一个比较好的准入。
支付要解决的最大的问题是操作风险问题，我们现在微信和支付宝还相对比较稳健，但不是说就不会出现风险。在未来一旦出现风险就是大规模的风险。借贷中介平台是道德风险，我们现在已经爆发了p2p的风险。另外，在现在还没有完全放开的领域，像众筹，平台资质风险、项目披露风险、管理风险也是主要风险。所以如果要做金融，你一定要有这个能力再做金融，不能说我觉得这个领域我有技术的专长就要做金融。
非金融企业做金融一定要审慎。还有很多技术企业靠技术希望完全改变金融，这个在刚开始的时候是可以的，但后来就会面临很大风险。中国的历史上的纸币，就是很显然的例子。中国有世界上最好的技术，印刷术，在四川易州府有很多交子铺，造出了世界上最好的纸币交子。但我们没有货币政策风险管理能力最后崩溃，起了个大早赶了个晚集，光在技术上单点突进把它做到极致是不行的，一定要把控金融风险。
未来金融机构要树立正确金融价值观，我们金融活动有好坏之分，金融是从私利出发，但是为社会公益福利提供，我们做一个金融企业一定要把社会福利饼做大，而不是在原有的饼上你分得更多。所以在这个方面，我们对一些基础核心的社会经济资源，不能光树立私利的目标，我们不允许社会上存在数据的黑箱，金融基础设施一定要有公益的目标。国有企业金融机构在这方面一定要发挥更大的作用，我们的金融机构都要服务百姓生活，服务城市发展。现在中国处在了一个非常大而好的时代，我们未来企业竞争力不在于现在的规模、支数量，而在于对未来技术的判断，还有你变革创新的能力。同样，对国家来讲，我觉得中国在金融科技上的竞争力也不在于我们现在的场景丰富，而在于我们有一个非常好的生态，在这个生态里，金融机构、科技企业、监管部门，还有我们的自律组织，都能非常好地互动来共同推进这样一个事业、行业，能够稳健发展。
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